誰也沒想到，十年前那批罵著保險騙人的人，如今紛紛買起保險。保險開始得到社會認可，逐漸成為了剛需。這一切得益于國民生活水平提高，喚起了人們對保障的需求。

不過，時隔多年，保險銷售人員專業(yè)性不足的問題卻依舊明顯。迷戀數(shù)字，忽略條款，成為行業(yè)的通病。實際上，購買保險就像去看病，在不知情的情況下買錯了，真到了理賠時發(fā)現(xiàn)不合適可就后悔莫及。

過于關(guān)注數(shù)字，忽略條款本質(zhì)

據(jù)了解，市民錢女士于2016年為孩子在某保險公司購買了一款重疾險，當(dāng)時業(yè)務(wù)員承諾當(dāng)小孩子罹患合同中的重大疾病時，便可獲得合同約定的保險金作為醫(yī)療費用。

今年，錢女士的小孩因病住院，確診為慢性呼吸衰竭，生命垂危。錢女士看到保險合同里面有慢性呼吸衰竭，便向保險公司申請理賠。保險公司以動脈血氧飽和度沒有低于80%，達不到理賠條件為由，拒賠了。

錢女士為此咨詢了醫(yī)生，醫(yī)生表示，動脈血氧飽和度低于80%，小孩維持不到兩個小時就要死亡。為此，百般無奈的錢女士，只好求助于新聞媒體。

這樣的新聞，背后卻是保險市場多年的通病，保險業(yè)務(wù)員在銷售重疾險時，通過話術(shù)將重疾險“醫(yī)療化”，背離條款內(nèi)容，并以確診即賠為噱頭，美化重疾險，進行銷售誤導(dǎo)。為后續(xù)理賠率提升帶來了大量的理賠糾紛，埋下了隱患。

據(jù)專業(yè)人員解釋，重疾險除了銀保監(jiān)會統(tǒng)一規(guī)定的25種重大疾病之外，其他的疾病由保險公司自行定義，不同公司之間，產(chǎn)品條款的定義是可能有所不同的。

市場上慢性呼吸衰竭的定義高達20多種，有的公司要求動脈血氧飽和度需低于80%，有的公司則沒有這個要求；有的要求達到輕度呼吸衰竭就可以申請理賠，有的則要求需達到中度呼吸衰竭。并不是說，確診慢性呼吸衰竭，就可以獲得理賠。

只要是商品，就有品質(zhì)之分。重疾險也不例外，條款定義的質(zhì)量，影響著產(chǎn)品理賠率，而理賠率又影響著保險公司的定價，這是保險學(xué)最基本的原理。

而現(xiàn)在，人們都專注，重疾險能保多少種疾病，能賠多少次，這是一個很大的誤區(qū)。目前整個市場高達200多個疾病種類，這當(dāng)中夾著大量的無效條款。判斷一款產(chǎn)品的好壞，應(yīng)該著重于產(chǎn)品的有效條款，而不是整體的疾病數(shù)量。

現(xiàn)在有很多保險自媒體，利用信息不對稱，到處散布各種不實言論。如買保險無需關(guān)注保險公司、無需看條款、大公司無良心等，影響極其惡劣，讓消費市場陷入盲目，但為此買單卻是無辜的消費者。

為此記者走訪了條款通團隊——這兩年，條款通團隊成立了專門的數(shù)據(jù)部門，對市場上所有的重疾險條款進行拆分、歸類以及從醫(yī)學(xué)角度上進行分析。

條款通問世，讓保險回歸本質(zhì)

條款通創(chuàng)始人向記者表示，“都說種一棵樹最好的時間，一個是以前，另一個是現(xiàn)在。市場畸形發(fā)展了這么久，是時候該有人站出來解決信息不對稱的問題了。條款通，就是為了解決這個問題。”

經(jīng)過大量的調(diào)研分析發(fā)現(xiàn)，相同病種，不同公司定義可能有所不同，有的病種甚至高達40多種定義。不同的定義之間，理賠門檻的高低不同；不同的指標之間，理賠概率又不同。

條款通團隊表示，“目前，重疾條款研究已經(jīng)形成了完善的知識體系，并在市場上經(jīng)過一年多的實踐校驗，幫助許多業(yè)務(wù)員變得更加專業(yè)，也讓客戶買得更加明白。很多時候消費者不是看不懂，只是缺乏正確的引導(dǎo)。”

6月份，條款通團隊正式將《重大疾病保險疾病定義解析》線上化，會員可以通過條款通，學(xué)習(xí)到更加專業(yè)的條款知識，建立個人專業(yè)壁壘，更好地服務(wù)客戶。

據(jù)調(diào)查問卷顯示，很多消費者選擇保險產(chǎn)品時，都會查看一些第三方平臺的測評報告。為此，條款通某成員說道，“目前，整個行業(yè)的測評報告市場缺乏統(tǒng)一規(guī)范的測評標準，仍處于各家媒體自吹自擂的粗獷階段。經(jīng)常有消費者反映，自己看了太多保險測評文章，已經(jīng)罹患選擇困難癥，對保險徹底失去了判斷能力。”

針對這種情況，條款通團隊根據(jù)定義內(nèi)容、疾病發(fā)病率以及實際臨床經(jīng)驗，形成完善的評分標準，做真正基于條款的保險測評報告。有了這些報告，可以在不同產(chǎn)品之間進行高效對比，甚至可以細化到單一病種，真正做到從整體到細分全方位解讀。

“我們希望客戶在信息對稱的情況下對產(chǎn)品進行選擇，也希望幫助保險公司更好把握客戶的需求，升級開發(fā)出更多更好的產(chǎn)品。”條款通產(chǎn)品經(jīng)理表示。

作為一家“只擺事實，不講道理”的數(shù)據(jù)公司，條款通未來會有更多的數(shù)據(jù)類產(chǎn)品提供給市場。比如，保險公司的經(jīng)營報告、服務(wù)報告、行業(yè)發(fā)展報告、不同險種的分析報告等等，為保險公司、保險業(yè)務(wù)員以及消費者，提供一站式綜合服務(wù)。

“希望能夠為促進保險行業(yè)良性發(fā)展，盡一點綿薄之力，做有深度、有溫度的保險科普者 ”條款通團隊負責(zé)人表示說，語速緩慢而堅定。